大额可转让存单的特点（分析可转让定期存单优缺点）

现在越来越多人了解大额存单，知道这是一种好的存款方式，不但可以获得存款保险的保障，而且可以获得很不错的利率优惠。

举个例子，我们在某个银行的官网，看到该银行的三年期大额存单，利率为4.18%，这样的利率非常的不错。但是这样的利率，你却不一定能办理。就以该银行为例，4.18%的大额存单，全部显示售罄状态。现在在售的大额存单，2年期的20万起，但年利率仅为3.192%。

你是等待下一期的高利率大额存单呢，还是有其他办法呢？

其实如果懂得利用大额存单的转让功能，就不需要等待了。

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大额存单还可以转让？

大额存单属于银行的正规存款，既然属于存款，在50万以内可以获得足额的保障，这一点很多人都知道的。

这几年，很多人喜欢购买银行发行的大额存单，除了利率比较不错，还有一个很重要的流动性保证。就是当你需要用钱的时候，可以提前支取，大额存单实行靠档计息，按照实际的存取期限，达到相应的档期，可以获得相应的利息。

但进入2020年之后，各银行的大额存单纷纷取消了提前支取时的靠档计息，这导致很多人都不认为大额存单就必须是死存款，没到期之前就不能提取，或者即时提取就没有了利息。

实际上并不是这样，千万不要忽略了大额存单，还有可转让这一个特点。

下图是从某个银行大额存单转让平台上看到的，其中一张可转让存单，剩下两年7个月，如果现在买入这张存单，可以获得4.143%的利率，远高于该银行正在销售的大额存单年利率。

也就是说我们现在可以掏出约50.76万的现金，就获得这张年利率4.143%的存单，再持有2年7个月，就可以到期拿回本金和所有的利息。

所以说，如果我们愿意花点时间仔细挑选，说不定可以从别人转让的大额存单里，找到一些很划算的，大额存单。

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通过转让拿到钱

首先我们要知道大额存单有两种付息方式，一种是定期付息，一种是到期付息。

定期付息是指客户可以按照产品约定的付息频率，定期领取固定金额利息。比如某客户买入一笔按月付息大额存单，本金为50万、年利率3.88%、存期3年，则该客户预计每月定期可领取利息1616.67元，存单到期本金及最后一期利息自动转入活期账户。

目前在该银行我们看到按月付息的大额存单20万起，年利率4%。

但是定期付息的大额存单是不可以转让的，只有到期付息的存单才支持转让。这是目前很多银行，都采用的规则。

如果你存入了大额存单，但是在期间需要提前支取获得现金，你就可以使用转让的规则，把存单转让给别人，你拿到部分利息，拿回本金。

一般来说，大额存单在存入的第2天开始就可以办理转让。在客户需要把自己手上的大额存单转让出去的时候，自己可以获得的利率，会略低于该张大额存单原来的约定利率，举个例子如果大额存单的剩余期限大于一年，转让时一般是原来的年利率减0.6%~0.2%。

因此有人约定了转让之后的年利率，就会自动计算出，这张存单的转让价格是多少。

在上面那个例子里，原持有人存的大额存单本金是50万，现在转让出去之后，可以获得507562.5元，不但拿回了50万的本金，还拿到了7500多元的利息。通过这种方式，获得一定的利息收入，还能够及时的拿回自己所存的定期存款。

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通过转让获得存单

对于购买别人转让的大额存单有没有好处呢？

其实好处是显而易见的：

1）存期更短：买入他人转让的存单，只需要持有余下的存款期限。比如一笔存期3年的大额存单，卖家持有6个月后转让，您买入后只需要再持有2年6个月即可到期。

2）收益更高：买入他人转让的存单，可以获得卖家让利，所以持有至到期实际年化收益率高于存单原年利率。象上面的案例里，4.143%的利率，甚至高过银行目前在售的大额存单利率。

3）变现灵活：买入他人转让的存单后，如果紧急需要用钱，还可以再次转让存单。

也有些人会觉得购买别人转让的大额存单会吃亏，比如在这个案例里面，花了507,562.5元购买这张别人转让的存单，购买成功之后你会发现，自己的存款余额仅仅是50万元，另外的7500多元不见了，这是不是手续费呢？

其实上文已经说过，这种可转让的存单是到期付息的存单，所以现在显示的仅仅是50万的本金，两年7个月之后，这张存单就到期了，除了可以拿回50万的本金，还可以按4.143%获得利息65597.5元。

就在财说得明白即将完成本文时，看到转让平台上的一条滚动信息，这个存单已经转让成功了，看来有不少人是懂得用这一种方法来找更高收益的存单。

所以说懂得了这一个功能，多花点心思，说不定在可转让存单里面，能够成功捡个大便宜。